Uznesenie NS SR z 13. februára 2025, sp. zn. 6Cdo/152/2022
Prehľad právneho problému:
Pri úveroch splácaných v splátkach má veriteľ (banka, veriteľská spoločnosť) právo požadovať zaplatenie celej pohľadávky naraz (zosplatnenie), ak spotrebiteľ neuhradí niektorú splátku. Toto právo je však podmienené osobitnými pravidlami ochrany spotrebiteľa (§ 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka), ktoré vyžadujú predchádzajúce upozornenie spotrebiteľa v lehote najmenej 15 dní.
Spor sa v tomto prípade týkal dvoch kľúčových aspektov: A) Musí byť v upozornení na zosplatnenie konkretizovaná splátka, pre ktorú sa žiada zosplatnenie? a B) Aký je právny následok nesprávne uvedenej priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN)?
Vysvetlenie a záver Najvyššieho súdu (NS SR):
NS SR prijal komplexný pohľad na ochranu spotrebiteľa pri zosplatnení dlhu:
1. Nutnosť konkretizácie splátky pri zosplatnení (A): Najvyšší súd potvrdil, že bez konkretizácie splátky, pre ktorú prichádza zosplatnenie, nie je možné spoľahlivo určiť, či k uplatneniu práva došlo za splnenia zákonom určených podmienok (t. j. uplynutie trojmesačnej a 15-dňovej lehoty). Ak právny úkon (upozornenie/žiadosť o zosplatnenie) nekonkretizuje splátku, považuje sa za nedostatočne určitý a zároveň obchádzajúci zákon (pretože bráni overeniu splnenia požiadaviek na ochranu spotrebiteľa). Takýto úkon je sankcionovaný neplatnosťou (§ 37 ods. 1 alebo § 39 Občianskeho zákonníka).
2. Dopad nesprávne uvedenej Priemernej hodnoty RPMN (B): Súd rozlišoval medzi RPMN (konkrétna miera pre daný úver) a Priemernou hodnotou RPMN (orientačný údaj o situácii na trhu). Zákonodarca spojil následok bezúročnosti a nespoplatniteľnosti úveru iba s absenciou oboch údajov, alebo s nesprávnosťou RPMN (ak je v neprospech spotrebiteľa – t. j. uvedie sa nižšia ako reálna).
◦ Nesprávne uvedenie priemernej hodnoty RPMN v zmluve o spotrebiteľskom úvere (aj keď je v neprospech spotrebiteľa) nespôsobuje bezúročnosť úveru ani nemožnosť veriteľa žiadať poplatky. Ak by takýto údaj úplne chýbal, mohol by byť dôvod na bezúročnosť.
Praktický dôsledok:
Ak Vám veriteľ vyhlási mimoriadnu splatnosť úveru, musí byť výzva dostatočne konkrétna. Ak nie je špecifikované, pre ktorú splátku k zosplatneniu dochádza, je takýto úkon veriteľa neplatný. Zároveň, chybné uvedenie priemernej trhovej sadzby RPMN Vám nezabezpečí automaticky „bezplatný“ úver (bez úrokov a poplatkov), na rozdiel od závažných chýb v samotnej konkrétnej sadzbe RPMN.